Así funcionan los bancos...
Bueno, no sé si seré capaz de explicarlo de modo didáctico y sencillo. Se me da mejor con un papel y un bolígrafo en la mano. Pero lo voy a intentar.
La banca, ese gran invento
Lo digo en serio: la banca es uno de los inventos más sorprendentes de la historia de la humanidad.
Y, como todos los inventos que acaban siendo nocivos, creo que lo que la banca tiene de malo no es la banca en sí, sino el modo en que la utilizamos.
Para explicarlo, os propongo un ejemplo:
Imaginad que Calimero tiene 10.000 euros debajo del colchón.
(Los he ganado con el sudor de mi frente, y míos son :p).
Calimero acude al BBVA a realizar un depósito por valor de 10.000 euros.
El BBVA le da las gracias a Calimero, le promete guardar su dinero y devolvérselo cuando éste lo requiera.
El BBVA, a cambio, advierte a Calimero que su dinero va a ser prestado e invertido.
El Gobierno obliga al BBVA a guardar una parte del dinero de Calimero, es decir, obliga al BBVA a no prestar una parte de los 10.000 euros de Calimero. Pongamos que el BBVA no puede prestar el 10%, es decir, 1.000 euros.
El BBVA puede prestar 9.000 euros de Calimero.
Imaginemos ahora que Krol quiere montar un puesto de perritos veganos en la plaza Mayor de su ciudad. Lo tiene pensado, pero necesita financiación: necesita 9.000 euros de inversión.
Krol acude al BBVA a pedir un préstamo por valor de 9.000, justo la cantidad que Calimero dejó en depósito.
El BBVA valora las posibilidades de recuperar el dinero que va a prestar, más unos jugosos intereses. Y concede el crédito... porque Krol es una persona de fiar. :)
Krol recibe 9.000 euros del BBVA. Y con ellos paga su puesto de perritos calientes a un proveedor X.
El proveedor X ahora tiene 9.000 euros. Como no sabe qué hacer con ellos, acude a una oficina de Banesto.
El proveedor X realiza un depósito de 9.000 euros en una oficina de Banesto.
Como el Gobierno obliga a Banesto a no prestar 900 de los 9.000 euros del proveedor X, Banesto podrá prestar 8.100 de los 9.000 euros del proveedor X.
A todo esto, Calimero sigue confiando en recuperar sus 10.000 euros cuando le dé la gana, aunque en realidad el BBVA ha prestado 9.000 de ellos.
Llega Erinna, excelente cocinera vegeta, y se lanza a montar una empresa de cátering vegeta. Como es una chica trabajadora que ha ahorrado durante años, sólo necesita 8.100 euros de financiación final, para pagar a los proveedores y la primera nómina de sus dos empleados.
Erinna acude a Banesto en busca de financiación...
Banesto le presta 8.100 euros.
Y Erinna paga a sus proveedores y a sus empleados.
Éstos acuden al mismo banco, el Santander, a ingresar su dinero: en total, 8.100 euros.
El Santander está obligado a guardar el 10% de esos 8.100 euros (810 euros), pero puede prestar los otros 7.290 euros.
A todo esto, Calimero sigue creyendo que puede recuperar su dinero cuando le dé la gana. También lo cree el proveedor X que cobró de Krol. Y también lo esperan los empleados de Erinna.
Entonces, sunwukung decide que quiere reformar su casa. La empresa de reformas le presupuesta 7.290 euros... Y sunwuking va y se los pide al Santander.
El Santander concede el préstamo... y sunwukung paga a la empresa de reformas, que acaba ingresando un cheque por valor de 7.290 euros en el Banco Popular.
El Banco Popular no puede prestar 729 de esos 7.290 euros... pero sí el resto.
Y lo prestará.
Y así hasta la eternidad.
Bien, recapitulemos:
- Calimero tenía 10.000 euros debajo del colchón.
- En este ejemplo, nadie más tenía dinero. Sólo Calimero. Ni los bancos lo tenían, ni los proveedores o empleados lo tenían, ni los prestatarios lo tenían. Sólo Calimero.
- Antes de empezar el proceso, sólo había 10.000 euros.
Ahora sumemos: 10.000 euros que tiene Calimero, más 9.000 que le dan a Krol, más 8.100 que le dan a Erinna, más 7.290 que le dan a sunwukung, más...
Sólo teníamos 10.000 euros, PERO GRACIAS A LA BANCA, A SU LABOR INTERMEDIARIA, ESOS 10.000 EUROS SE CONVERTIRÁN EN 100.000!
Gracias a la banca, Krol, Erinna, sunkuwukung y muchos más han podido comprar productos y servicios para poner en marcha sus proyectos.
Gracias a la banca, los 10.000 euros que estaban debajo de mi colchón han multiplicado la riqueza y se han multiplicado a sí mismos.
Sin la banca, Krol habría podido pedirme prestado el dinero... pero yo no habría tenido la seguridad de que Krol me lo podría devolver. Además, ¿cómo podría Krol haberse enterado de que yo tenía 10.000 euros? ¿Cómo habríamos negociado? Yo, sin duda, le habría cobrado a Krol un interés mucho más alto que el que le ha cobrado el banco, porque el banco puede diversificar riesgos, pero esos 10.000 euros son todos mis ahorros. Y no quiero perderlos. De manera que, si los presto, exigiré una alta rentabilidad.
Vaya rollo.
En fin, a mí me resulta un invento sorprendente.
Igual a vosotros os parece una perogrullada, o igual no os interesa. Pero últimamente le doy muchas vueltas en la cabeza a cómo podríamos utilizar este invento tan curioso de la banca para fines más elevados.
¡Salud! :)